(網(wǎng)經(jīng)社訊)導(dǎo)語(yǔ)：產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)在“數(shù)據(jù)可用”“數(shù)字可信”基礎(chǔ)上，沿著積累數(shù)字資產(chǎn)、挖掘數(shù)字價(jià)值、創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用、形成數(shù)字擔(dān)保四個(gè)數(shù)字層次演進(jìn)，最終目標(biāo)是在實(shí)際業(yè)務(wù)中創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用，并在銀行實(shí)際業(yè)務(wù)中形成應(yīng)用結(jié)果。
當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化正推動(dòng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展。融入國(guó)家總體戰(zhàn)略布局，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，是銀行業(yè)構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)、構(gòu)建發(fā)展新格局的重要舉措。銀行亟須轉(zhuǎn)變發(fā)展思路、重塑經(jīng)營(yíng)能力、研判產(chǎn)業(yè)生態(tài)、創(chuàng)新風(fēng)控方式，建立起適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的服務(wù)新模式，為產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)主體提供一攬子金融服務(wù)，疏通中小微企業(yè)融資痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，貫徹國(guó)家“穩(wěn)鏈、補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈”政策，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)繁榮發(fā)展。
數(shù)據(jù)可用和數(shù)字可信是形成數(shù)字資產(chǎn)的前提
進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素，具備數(shù)字資產(chǎn)的特征。在財(cái)務(wù)體系中，“資產(chǎn)”是指企業(yè)由過(guò)去的交易或事項(xiàng)形成，由企業(yè)擁有或者控制，預(yù)期會(huì)給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的資源。以前數(shù)據(jù)不能成為“資產(chǎn)”是因?yàn)椴粷M足給企業(yè)帶來(lái)切實(shí)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)前數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)革命性創(chuàng)新，數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)挖掘、分析和使用可以帶來(lái)價(jià)值變現(xiàn)，數(shù)據(jù)作為“資產(chǎn)”的理論基礎(chǔ)得以確立。
積累數(shù)字資產(chǎn)首先要解決數(shù)據(jù)可用、數(shù)字可信問(wèn)題。“數(shù)據(jù)可用”不一定必須“數(shù)據(jù)可得”。由于數(shù)字資產(chǎn)的市場(chǎng)化評(píng)估、交易和保護(hù)等方面機(jī)制尚未成熟，《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)和監(jiān)管制度對(duì)數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)運(yùn)用、數(shù)據(jù)保護(hù)等也作出嚴(yán)格規(guī)范，企業(yè)在對(duì)外提供數(shù)據(jù)時(shí)存在擔(dān)心和猶疑，產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)不可得的現(xiàn)象較為普遍。但數(shù)據(jù)不可直接獲取并不意味著不可使用，隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等算法的運(yùn)用和推廣，為破解數(shù)據(jù)不可得情況下的使用和保護(hù)難題，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”提供了解決路徑，在不泄露銀行與客戶各自數(shù)據(jù)和保護(hù)數(shù)據(jù)安全的前提下，可實(shí)現(xiàn)多源數(shù)據(jù)跨域合作，通過(guò)多方數(shù)據(jù)源建模，完成銀行端金融服務(wù)交付。
實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用”的策略可分為兩類。一方面，是“引進(jìn)來(lái)”。對(duì)于面向社會(huì)公開(kāi)的數(shù)據(jù)，如宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域指標(biāo)、司法、稅務(wù)、公積金、輿情、交通信息等，可以運(yùn)用數(shù)字科技合法獲取。對(duì)于鏈上生態(tài)數(shù)據(jù)，則可通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接方式直聯(lián)核心客戶，經(jīng)過(guò)脫敏后傳輸，或運(yùn)用隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”。另一方面，是“走出去”。銀行或其金融科技子公司與企業(yè)聯(lián)合設(shè)立專業(yè)化數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)單元或機(jī)構(gòu)，通過(guò)提供產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理服務(wù)，沉淀產(chǎn)業(yè)生態(tài)交易數(shù)據(jù)。
在“數(shù)據(jù)可用”的基礎(chǔ)上，通過(guò)“PEST”框架可實(shí)現(xiàn)“數(shù)字可信”?！癙”是“Political”，即“信政府”。稅務(wù)、工商、海關(guān)、水電、產(chǎn)權(quán)交易等政府部門(mén)直接提供的公共服務(wù)數(shù)據(jù)可直接采用。由政府主導(dǎo)但由社會(huì)各方共同提供的數(shù)據(jù)，如采購(gòu)平臺(tái)、招投標(biāo)平臺(tái)等，完成多維交叉驗(yàn)證后可采用?！癊”是“Economic”，即“信生態(tài)經(jīng)濟(jì)體”。生態(tài)中核心企業(yè)屬于行業(yè)或區(qū)域內(nèi)龍頭企業(yè)，且合作過(guò)程已綁定該企業(yè)的銀行信用，相關(guān)生態(tài)數(shù)據(jù)可直接采用?！癝”是“Social”，即“信社會(huì)認(rèn)證”。對(duì)于征信持牌機(jī)構(gòu)如中國(guó)人民銀行征信中心、百行征信、樸道征信等提供的征信數(shù)據(jù)，以及擁有權(quán)威認(rèn)證的“開(kāi)放可信技術(shù)提供商”，如中國(guó)質(zhì)量認(rèn)證中心、SGS（瑞士通用公正行）等，可信度也較高?！癟”是“Technological”，即“信技術(shù)”。采用隱私計(jì)算、聯(lián)邦建模、工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)，以及獨(dú)立5G信道傳輸、物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)認(rèn)證、區(qū)塊鏈存證傳輸?shù)燃夹g(shù)產(chǎn)出的產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)基本可信。無(wú)法滿足上述技術(shù)和條件，但通過(guò)多維數(shù)據(jù)開(kāi)展交叉驗(yàn)證，驗(yàn)證結(jié)果為強(qiáng)耦合的數(shù)據(jù)，也可以采信。
產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)具有更強(qiáng)的成為數(shù)字資產(chǎn)的特征。近年來(lái)，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化改革得到大力推進(jìn)，“東數(shù)西算”工程啟動(dòng)實(shí)施，5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在全面推廣，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云原生等數(shù)字技術(shù)加速集成應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)端積累了大量實(shí)時(shí)、高頻、多維的產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)。
產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)的四個(gè)特征為形成數(shù)字資產(chǎn)奠定了基礎(chǔ)，可以較好地解決數(shù)據(jù)可用、數(shù)字可信問(wèn)題：一是產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)是產(chǎn)業(yè)鏈上產(chǎn)生的商流、物流、服務(wù)流、信息流、資金流“五流”數(shù)據(jù)，通過(guò)持續(xù)積累，數(shù)據(jù)長(zhǎng)度、寬度較為完善和豐富，能夠還原各參與方的真實(shí)交易情況。二是產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體系統(tǒng)互聯(lián)互通，形成數(shù)據(jù)共同體，鏈上數(shù)據(jù)難以由單一主體隨意篡改和控制，形成類似區(qū)塊鏈機(jī)理的高耦合協(xié)作機(jī)制。三是數(shù)字化程度較高的產(chǎn)業(yè)生態(tài)中，隨著IoT、5G、區(qū)塊鏈等技術(shù)在產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的運(yùn)用，數(shù)據(jù)在上鏈流轉(zhuǎn)前，已由系統(tǒng)完成校對(duì)、鑒權(quán)、清洗等工作，通過(guò)技術(shù)和算法形成強(qiáng)約束，其可用性較傳統(tǒng)線下已有大幅提升。四是產(chǎn)業(yè)生態(tài)中引入多維數(shù)據(jù)驗(yàn)證體系，如工商、稅務(wù)、發(fā)票等外部數(shù)據(jù)，與生態(tài)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，同步協(xié)同第三方商檢、物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)認(rèn)證平臺(tái)、公證機(jī)關(guān)、銀行、保險(xiǎn)公司等參與方對(duì)數(shù)據(jù)完整性、有效性等采取隨機(jī)和抽樣檢查等驗(yàn)證措施，形成監(jiān)管合力。
產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)與寬維數(shù)據(jù)有本質(zhì)區(qū)別。寬維數(shù)據(jù)屬于廣維視圖數(shù)據(jù)，主要用于對(duì)場(chǎng)景下的客戶群體進(jìn)行數(shù)字畫(huà)像，但寬維數(shù)據(jù)并不貫穿產(chǎn)業(yè)鏈，無(wú)法刻畫(huà)上下游之間基于交易的相互依存關(guān)系。產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)則聚焦于產(chǎn)業(yè)生態(tài)中動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)，體現(xiàn)的是縱向交易、橫向合作中各參與主體的交易依存關(guān)系，既有產(chǎn)業(yè)的縱向生態(tài)，也有生態(tài)的橫向溢出?？梢暂^好地解決數(shù)據(jù)可用、數(shù)字可信問(wèn)題，為形成數(shù)字資產(chǎn)、挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值、創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用奠定更為扎實(shí)的基礎(chǔ)。
基于數(shù)字資產(chǎn)形成數(shù)字信用是銀行業(yè)務(wù)技術(shù)代際躍升的基礎(chǔ)
隨著數(shù)字技術(shù)迭代演化并與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與數(shù)字產(chǎn)業(yè)化持續(xù)推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)端的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生顛覆式的改變，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)技術(shù)的漸進(jìn)式改善已難以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。相應(yīng)地，銀行必須同步推進(jìn)自身業(yè)務(wù)技術(shù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快彌合金融端與產(chǎn)業(yè)端的數(shù)字鴻溝。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)在“數(shù)據(jù)可用”“數(shù)字可信”基礎(chǔ)上，沿著積累數(shù)字資產(chǎn)、挖掘數(shù)字價(jià)值、創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用、形成數(shù)字擔(dān)保四個(gè)數(shù)字層次演進(jìn)，最終目標(biāo)是在實(shí)際業(yè)務(wù)中創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用，并在實(shí)際業(yè)務(wù)中形成應(yīng)用結(jié)果。首先，是積累數(shù)字資產(chǎn)，即依托產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，通過(guò)交易積累數(shù)據(jù)，足夠量級(jí)的交易數(shù)據(jù)和足夠維度的外部數(shù)據(jù)共同形成數(shù)字資產(chǎn)。
其次，是挖掘數(shù)字價(jià)值，是指將數(shù)據(jù)真正轉(zhuǎn)變成生產(chǎn)要素并形成生產(chǎn)力，這個(gè)過(guò)程能同時(shí)解決銀企雙方的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。在企業(yè)端，因?yàn)榧夹g(shù)能力、人力資源等方面受限，難以深入挖掘企業(yè)數(shù)據(jù)，尋求經(jīng)營(yíng)效率提升點(diǎn)、敏銳感受市場(chǎng)變化等，數(shù)據(jù)成為“沉睡的寶藏”。在銀行端，由于銀行不參與實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和交易流程，對(duì)企業(yè)融資需求背后的動(dòng)機(jī)和訴求把握有限，只能依靠靜態(tài)財(cái)務(wù)信息、有限合同資料，以及個(gè)人經(jīng)驗(yàn)判斷進(jìn)行甄別，風(fēng)控重心實(shí)際更多依賴于有價(jià)值的擔(dān)保品、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。因此，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值能同時(shí)成就銀企雙方。
再次，是創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用，主要依靠企業(yè)間穩(wěn)定的交易關(guān)系數(shù)據(jù)，針對(duì)鏈圈上下游的企業(yè)主體，通過(guò)持續(xù)對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人信息、企業(yè)自身財(cái)務(wù)指標(biāo)、交易多維數(shù)據(jù)等交叉驗(yàn)證，運(yùn)用算法模型生成企業(yè)數(shù)字信用評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和還款能力進(jìn)行判斷，實(shí)現(xiàn)信用創(chuàng)設(shè)。
最后，是基于交易關(guān)系的數(shù)字信用被創(chuàng)設(shè)出來(lái)后，數(shù)字擔(dān)保也應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字擔(dān)保完全基于數(shù)據(jù)、模型算法形成，擔(dān)保額度根據(jù)交易數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)變化。因此，產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)通過(guò)穩(wěn)定交易建立起數(shù)字信用后，可據(jù)此向銀行申請(qǐng)融資支持，免除如土地、房產(chǎn)等抵質(zhì)押環(huán)節(jié)，減少對(duì)核心企業(yè)的授信占用，更好地潤(rùn)滑交易，增加上下游客戶的黏性，從根本上破解對(duì)中小企業(yè)發(fā)放信用貸款的難題。
在基于四個(gè)數(shù)字層次的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融新模式形成過(guò)程中，銀行需要圍繞金融服務(wù)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、增值服務(wù)體系等開(kāi)展全方位的數(shù)字化改造，完成業(yè)務(wù)技術(shù)數(shù)字化自我變革。
在服務(wù)體系方面，銀行從過(guò)去單純的“資金供應(yīng)商”轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)協(xié)同發(fā)展的合作伙伴。其金融服務(wù)與企業(yè)底層商務(wù)邏輯融合共生，從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)要素、交易結(jié)算、智慧物流等多環(huán)節(jié)切入，基于人（用戶或組織）、貨（商品或庫(kù)存）、物（門(mén)店或資產(chǎn)）的交易、支付、履約提供金融解決方案，形成產(chǎn)業(yè)服務(wù)+金融服務(wù)的“產(chǎn)融一體化”模式，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)無(wú)感化融入企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。
風(fēng)控體系方面，數(shù)字信用并未改變銀行信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)，核心仍是識(shí)別并評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和償債能力，但在方法論上卻支撐銀行實(shí)現(xiàn)躍升。一方面，數(shù)字信用以產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)模型規(guī)則算法產(chǎn)生，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶審批自動(dòng)化、批量化。另一方面，基于數(shù)字信用，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，銀行可以沿著產(chǎn)業(yè)鏈尋找交易，不斷向更遠(yuǎn)端上下游客群穿透、延伸，越接近終端消費(fèi)，貿(mào)易背景的真實(shí)性越能得到保障，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的穿透控制能力也就越強(qiáng)。
在增值服務(wù)體系方面，隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字生態(tài)縱橫交織發(fā)展，金融服務(wù)將深入到商業(yè)生態(tài)。銀行選擇在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、交付協(xié)同、倉(cāng)儲(chǔ)物流等領(lǐng)域具備數(shù)字化能力的服務(wù)商，納入到生態(tài)伙伴體系，產(chǎn)業(yè)側(cè)增值服務(wù)和金融側(cè)資金服務(wù)雙管齊下，銀行提供滿足企業(yè)數(shù)字化改造需求的增值服務(wù)方案，助力企業(yè)經(jīng)營(yíng)客群增長(zhǎng)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值釋放。這時(shí)，銀行從數(shù)據(jù)資源的“搬運(yùn)工”轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)質(zhì)資產(chǎn)的“創(chuàng)造者”，商業(yè)生態(tài)、監(jiān)管生態(tài)、數(shù)字生態(tài)、價(jià)值生態(tài)、協(xié)同生態(tài)、金融生態(tài)等六大生態(tài)場(chǎng)景共建、業(yè)態(tài)交融、價(jià)值倍增，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高質(zhì)量金融供給。
數(shù)字風(fēng)控體系建設(shè)是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融破局的關(guān)鍵
要推動(dòng)服務(wù)模式代際跨越，提升價(jià)值創(chuàng)造能力，關(guān)鍵是要建立相匹配的銀行數(shù)字風(fēng)控體系。四個(gè)數(shù)字層次遞進(jìn)，是識(shí)別并評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和償債能力，給予相匹配的授信額度，形成相應(yīng)風(fēng)控管理的主要措施。但其實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生了變革，存在兩大技術(shù)革新：一是數(shù)字授信技術(shù)，通過(guò)引入產(chǎn)業(yè)生態(tài)內(nèi)部交易鏈條數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)多維驗(yàn)證，對(duì)客戶進(jìn)行數(shù)字評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)用算法和模型規(guī)則解決產(chǎn)業(yè)生態(tài)中參與主體的授信問(wèn)題。二是智能風(fēng)控技術(shù)，通過(guò)引入宏觀因子、行業(yè)因子、區(qū)域因子，用閥值、參數(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)控制。
運(yùn)用數(shù)字化、智能化風(fēng)控手段解決傳統(tǒng)授信的痛點(diǎn)。一方面，運(yùn)用數(shù)字授信與智能風(fēng)控體系能夠促進(jìn)解決貿(mào)易背景真實(shí)性和資金流向問(wèn)題。首先，通過(guò)先進(jìn)的智能識(shí)別技術(shù)，處理圖像、自然語(yǔ)言、視頻等非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，識(shí)別提取生態(tài)中非標(biāo)準(zhǔn)交易信息，并自動(dòng)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用。其次，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、第三方公立認(rèn)證平臺(tái)以及相關(guān)技術(shù)手段掌握、分析信息流，自動(dòng)完成產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、處理、加工，確保數(shù)據(jù)可信。最后，通過(guò)模型規(guī)則對(duì)“五流”數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，確保交易信息與融資信息形成映射關(guān)系，最終有效把控貿(mào)易背景真實(shí)性，對(duì)資金流向進(jìn)行監(jiān)控。
另一方面，數(shù)字授信與智能風(fēng)控在強(qiáng)化銀行風(fēng)控能力的同時(shí)，能夠提升業(yè)務(wù)價(jià)值拓展空間。數(shù)字授信與智能風(fēng)控能力持續(xù)增強(qiáng)，可助力銀行沿產(chǎn)業(yè)鏈交易延伸縱向生態(tài)和橫向生態(tài)，延伸到更遠(yuǎn)端的客群，形成銀行對(duì)資金的持續(xù)跟蹤能力和對(duì)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的把握能力。
數(shù)字授信體系建設(shè)重點(diǎn)是建立模型規(guī)則，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像。數(shù)字授信改變了過(guò)往單點(diǎn)方式為客戶授信的模式，基于產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)和清洗后的寬維數(shù)據(jù)，運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，形成數(shù)字評(píng)級(jí)體系。其關(guān)鍵是建立數(shù)字風(fēng)控模型和規(guī)則，精準(zhǔn)構(gòu)建客戶畫(huà)像，從而實(shí)現(xiàn)批量化、自動(dòng)化評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和償債能力，給予客戶與償債能力相匹配的數(shù)字授信額度。
具體而言，一是基于征信、財(cái)務(wù)、第三方數(shù)據(jù)等，結(jié)合專家經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建金融信用模型，評(píng)估授信主體信用風(fēng)險(xiǎn)。二是基于交易、經(jīng)營(yíng)、生態(tài)場(chǎng)景等數(shù)據(jù)，選擇匹配的技術(shù)路徑，創(chuàng)設(shè)商業(yè)信用模型，量化授信主體的經(jīng)營(yíng)狀況。三是基于金融信用模型和商業(yè)信用模型評(píng)分結(jié)果，結(jié)合生態(tài)場(chǎng)景評(píng)估和數(shù)字能力評(píng)估，建立額度和定價(jià)模型，形成差異化額度、定價(jià)能力。四是運(yùn)用文字識(shí)別（OCR）、自然語(yǔ)言處理（NLP）等技術(shù)，智能化識(shí)別客戶提供材料，自動(dòng)校驗(yàn)資料完備性、真實(shí)性，自動(dòng)評(píng)估交易背景真實(shí)性。
智能風(fēng)控體系建設(shè)關(guān)鍵是建立實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。智能風(fēng)控體系改變了過(guò)往依托專家判斷的單戶、斷點(diǎn)式風(fēng)控模式，運(yùn)用“數(shù)據(jù)+算法+模型+專家規(guī)則”，建立覆蓋全流程環(huán)節(jié)的智能風(fēng)控體系。其關(guān)鍵是建立覆蓋業(yè)務(wù)、模型、日常運(yùn)營(yíng)等多個(gè)維度的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并作出相應(yīng)的管控，實(shí)現(xiàn)全生命周期數(shù)字化、智能化風(fēng)險(xiǎn)管理。
具體而言，一是設(shè)機(jī)制，建立業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)機(jī)制和模型監(jiān)測(cè)機(jī)制，形成監(jiān)測(cè)指標(biāo)規(guī)則集，前瞻性預(yù)判生態(tài)、客戶風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)提升模型規(guī)則穩(wěn)定性和有效性。二是建平臺(tái)，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理監(jiān)測(cè)平臺(tái)和工具，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的自動(dòng)化和智能化水平。三是筑邊界，設(shè)立各類監(jiān)測(cè)預(yù)警閾值、閥值指標(biāo)集，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)智能實(shí)時(shí)預(yù)警、業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)熔斷，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。
數(shù)字授信與智能風(fēng)控需要新技術(shù)集群支撐。適配產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控流程，需要構(gòu)建一套全新的技術(shù)平臺(tái)集群。首先，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融項(xiàng)目在客戶的行業(yè)生態(tài)、業(yè)務(wù)模式、區(qū)域特色、數(shù)字化程度等方面存在諸多差異，每個(gè)項(xiàng)目風(fēng)控內(nèi)容和具體要求也有差異，需要平臺(tái)能夠定制化滿足產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)風(fēng)控“千人千面”的需求。其次，系統(tǒng)中存在人工處理環(huán)節(jié)時(shí)，耗時(shí)費(fèi)力易出錯(cuò)，需應(yīng)用RPA等先進(jìn)技術(shù)，提升業(yè)務(wù)系統(tǒng)各環(huán)節(jié)自動(dòng)化和智能化水平。再次，需要構(gòu)建對(duì)“數(shù)字可信”的智能分析能力，改變傳統(tǒng)線下人工核對(duì)、清點(diǎn)、評(píng)估數(shù)據(jù)方式，提升數(shù)字資產(chǎn)管理智能化水平。最后，引入低代碼研發(fā)模式，構(gòu)建組件庫(kù)，打造標(biāo)準(zhǔn)化組件工具，提高研發(fā)效率。
具體而言，一是按照輕前臺(tái)、厚中臺(tái)、穩(wěn)后臺(tái)的原則搭建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技平臺(tái)；以云原生架構(gòu)構(gòu)建業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)，遵循“高內(nèi)聚、松耦合”原則，以敏捷方式開(kāi)發(fā)微服務(wù)業(yè)務(wù)組件，供不同場(chǎng)景編排使用，利用容器和DevOps特性，實(shí)現(xiàn)資源彈性伸縮和自動(dòng)化運(yùn)維，滿足產(chǎn)業(yè)端“千人千面”的服務(wù)請(qǐng)求。二是加大探索和引入前沿技術(shù)與數(shù)字金融的融合應(yīng)用。建設(shè)湖倉(cāng)一體的數(shù)據(jù)中臺(tái)技術(shù)底座，采集、存儲(chǔ)、加工結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化多種形態(tài)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)和廣維客戶數(shù)據(jù)；打造GPU、量子計(jì)算機(jī)、高性能存儲(chǔ)為基礎(chǔ)的算力平臺(tái)，利用隱私計(jì)算、量子計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能等技術(shù)，構(gòu)建小樣本、抽樣數(shù)據(jù)、全量數(shù)據(jù)、多方數(shù)據(jù)等不同場(chǎng)景下的數(shù)字授信和數(shù)字化智能風(fēng)控模型；引入圖數(shù)據(jù)庫(kù)和圖計(jì)算技術(shù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)圖譜，深度描繪企業(yè)畫(huà)像，指導(dǎo)交叉營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制。三是構(gòu)建開(kāi)放式面向開(kāi)發(fā)者提供開(kāi)放化低代碼開(kāi)發(fā)平臺(tái)，提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融場(chǎng)景應(yīng)用創(chuàng)新能力。四是打造數(shù)字信貸工具箱，提供賬戶流水核驗(yàn)、智能財(cái)報(bào)分析等數(shù)字化工具，提升風(fēng)控體系“智防”水平。五是建立數(shù)據(jù)可信等級(jí)評(píng)價(jià)管理體系，為篩選入模數(shù)據(jù)要素提供專業(yè)可信分析工具，結(jié)合專家經(jīng)驗(yàn)判斷，整體提升數(shù)字授信和智能風(fēng)控等模型數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。
